Рефинансирование ипотечного кредитования — вопросы и ответы
Рефинансирование ипотечного кредитования часто вызывает ряд вопросов у клиентов банковских учреждений. Суть услуги заключается в оформлении договора или внесение в него изменений с целью улучшения условий кредитования. Цели перекредитования — снижение ставки по договору, уменьшение периода действия соглашения или «урезание» размера ежемесячной выплаты. ЦБ РФ опустил ключевую ставку, что влечет за собой снижение процентов по ипотечным займам. Не удивительно, что рефинансирование ипотеки пользуется повышенным спросом.
Читайте также — Рефинансирование для ИП — только выгодные варианты
Должен ли банк рефинансировать ипотеку «старому» заемщику?
На фоне изменений ключевой ставки кредитные учреждения улучшают условия для вновь пришедших клиентов. При этом рефинансирование ипотечного кредитования для заемщиков, которые оформили услугу ранее, не обязательно. Идти на улучшение условий или отказаться от этого — право кредитора, ведь такое действие создает дополнительную нагрузку. В такой ситуации в распоряжении клиента банка следующие варианты — продолжить выплаты по прежним условиям или оформить перекредитование в другом учреждении.
Какой должна быть разница ставок при рефинансировании ипотечного кредита, чтобы получить выгоду?
Три года назад процентная ставка по ипотеке составляла 14-15% годовых. Сегодня ситуация изменилась. К примеру, рефинансирование ипотечного кредитования в Сбербанке доступно под 9,5-10%. В результате процент снизился на пять пунктов. Такое перекредитование дает результат и на 100% выгоден клиенту. Эксперты уверяют, что оформление нового договора имеет смысл, если процентная ставка ниже на 1,5-2 процента.
Принимая решение, стоит учесть схему, по которой осуществляется выплата. Если речь идет об аннуитете, перекредитование во второй части договора не имеет смысла. Как правило, к этому периоду начисленные проценты практически выплачены заемщиком. После оформления соглашения с иными условиями он вынужден платить их снова. К этому прибавляются дополнительные расходы на оценку залога недвижимости, оплату услуг нотариуса и так далее.
Имеет ли право банк запретить клиенту оформить перекредитование в другом финансовом учреждении?
Рефинансирование в банках по ипотечному кредитованию — законное право заемщика. Но кредитор способен ставить «палки в колеса» — затягивать рассмотрение заявления или не принимать его вовсе. По законодательству перекредитование разрешено в случае, если такого запрета нет в прошлом договоре между сторонами. Иными словами, финансовое учреждение вправе ограничивать клиента путем указания дополнительных условий в соглашении. Если в договоре отсутствует запрещающий пункт, клиенту не требуется ждать разрешения «старого» банка — он вправе искать новую кредитную организацию для получения услуги на выгодных условиях.
Минус в том, что процесс оформления занимает определенное время. От заемщика требуется собрать бумаги, дождаться проверки платежеспособности, оформить страховой договор и так далее. Возможен и другой вариант, когда новый банк гасит старый кредит, а уже после начинается процесс оформления. Минус в том, что до перехода залога новому кредитору процентная ставка выше.
Стоит ли ждать дополнительных затрат на перекредитование?
Оформление рефинансирования ипотечного кредитования в своем банке — оптимальный вариант, ведь в такой ситуации нести дополнительные затраты не придется. Кредитор пересматривает условия договора и меняет их в пользу заемщиками. Если говорить техническим языком, такая опция называется реструктуризацией займа. При оформлении услуги в ином банковском учреждении дополнительные траты неизбежны:
- Сбор бумаг — 12-15 тысяч рублей.
- Оценка залога — 5-7 тысяч рублей.
- Оплата регистрации нового займа — 1-2 тысячи рублей.
- Получение справок в старом банке — от 1 тысячи рублей и так далее.
Что касается страховки, ее оформление зависит от условий кредитора.
Итоги
Услуга перекредитования предоставляется многими банками. В частности, можно получить выгодное рефинансирование в АИЖК (агентстве ипотечного жилищного кредитования), Сбербанке, ВТБ24, Райффайзенбанке и других финансовых учреждениях. Главное — не торопиться с принятием решения и действовать осмысленно.